¿Qué es el IRPH y cuándo es abusivo?

Paula Vicente San Antonio
diciembre 2, 2024

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. En los últimos años, el IRPH ha sido objeto de controversia, pues muchas personas se han visto afectadas por la inclusión de este índice en sus contratos hipotecarios sin que existiera información previa, por parte de la entidad bancaria, sobre el perjuicio que suponía el mismo. Y ha sido especialmente controvertido pues se han presentado numerosas reclamaciones y demandas por considerarlo abusivo.

En este artículo, explicamos qué es el IRPH, cómo funciona y en qué circunstancias podría considerarse una cláusula abusiva.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice utilizado por algunas entidades bancarias para calcular el tipo de interés de las hipotecas. A diferencia del más conocido, el euríbor, que es el índice de referencia más común en las hipotecas españolas, el IRPH se calcula como una media simple de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades financieras. De este concepto ya resulta obvio que cualquier ciudadano de a pie, sin conocimiento bancarios, no llegaría a comprender como se articula este índice.

Existen varios tipos de IRPH, siendo los más conocidos:

IRPH de cajas: utilizado por las cajas de ahorros (ya en desuso).

IRPH de bancos: utilizado por los bancos (también en desuso).

IRPH de entidades: una media de los anteriores, que es el índice más utilizado tras la desaparición de los otros dos.

El cálculo del IRPH lo realiza el Banco de España, y a diferencia del Euríbor, que se basa en las operaciones interbancarias, el IRPH se basa en los préstamos hipotecarios ya concedidos, lo que le dota de unas características diferentes y, en muchas ocasiones, menos favorables para los clientes.

¿Por qué ha sido tan Controvertido el IRPH?

El IRPH ha sido objeto de controversia principalmente por dos razones:

Intereses más altos: el IRPH ha tendido a ser más alto que el Euríbor. Esto significa que aquellos que cuentan con hipotecas referenciadas al IRPH suelen pagar más en intereses que aquellos con hipotecas referenciadas al Euríbor.

Falta de transparencia: muchos afectados alegan que no fueron informados adecuadamente sobre el funcionamiento del IRPH y su posible impacto en las cuotas de la hipoteca. En algunos casos, los bancos no ofrecieron una explicación clara ni compararon el IRPH con otros índices más favorables, lo que ha derivado en demandas por considerarlo una cláusula abusiva.

¿Cuándo se considera abusivo el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha jugado un papel crucial en la determinación de si el IRPH puede ser considerado abusivo. Según el TJUE, no se trata del índice en sí, sino de cómo se comercializó y se incorporó a los contratos hipotecarios. Es decir, es fundamental acreditar una serie de condiciones que deben ser necesarias por parte de la entidad bancaria en el momento de la firma de cualquier préstamo bancario.

El IRPH puede considerarse abusivo en las siguientes circunstancias:

Falta de transparencia: Si el banco no proporcionó información clara y comprensible sobre cómo se calculaba el IRPH y sus posibles efectos sobre las cuotas hipotecarias, se podría considerar que la cláusula que lo incluye es abusiva. La transparencia implica que el consumidor debe haber entendido las consecuencias económicas del uso de este índice.

Ausencia de comparativa con otros índices: en muchos casos, los bancos no compararon el IRPH con otros índices como el Euríbor, que generalmente es más bajo. Si no se informó al cliente de las alternativas disponibles y de la diferencia en el coste de su hipoteca, esto podría constituir una falta de transparencia.

Por lo expuesto y como ya hemos mencionado con anterioridad, se han iniciado numerosas acciones legales a fin de que dicha cláusula sea considerada abusiva. En cualquier caso, es importante destacar que cada caso es diferente, y la posibilidad de éxito en una reclamación depende de las circunstancias de cada contrato y, sobre todo, del contenido de las cláusulas insertas en el préstamo hipotecario, así como la firma, o no, de otra serie de documentos por parte del prestatario en ese momento.

Aunque no todas las hipotecas referenciadas al IRPH son abusivas, si crees que tu hipoteca puede haber sido afectada puede serlo, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Gil Lozano Abogados es tu despacho, estamos a tu disposición. Recuerda que estamos aquí para ayudarte.

Paula Vicente San Antonio

Abogada con experiencia en Derecho de Familia y Hereditario, inscrita en el Ilustre Colegio de Abogados de Alcalá de Henares (ICAAH). Grado en Derecho de la Universidad de Alcalá (UAH) y Máster de Acceso a la Abogacía en la misma institución.